Varčevanje denarja je pomemben del osebnih financ vsakega posameznika. Z rednim varčevanjem lahko dosežete finančno stabilnost, si zagotovite denar za nepredvidene stroške ali pa si uresničite sanje, kot je nakup nepremičnine ali potovanje.
Kljub temu pa je za mnoge varčevanje pravi izziv. Življenjski stroški naraščajo, plače pa pogosto ne sledijo enakemu trendu. Poleg tega nas potrošniška družba spodbuja k nenehnemu trošenju namesto varčevanju.
V tem članku bom delil nekaj koristnih nasvetov za lažje in učinkovitejše varčevanje. Ti nasveti bodo pomagali vsakomur, ki si želi več privarčevati, pa naj bo to dijak, študent, zaposlen ali upokojenec.
Postavite si cilj varčevanja
Prvi korak pri uspešnem varčevanju je, da si postavite jasen cilj, zakaj sploh želite varčevati. Je to zato, da si zagotovite finančno varnost? Da si privoščite počitnice? Da si kupite stanovanje? Ko imate jasen cilj, boste lažje ostali motivirani in disciplinirani pri varčevanju.
Priporočljivo je, da svoj cilj varčevanja tudi ovrednotite. Če na primer varčujete za nakup stanovanja, izračunajte koliko denarja boste potrebovali kot polog. Na podlagi tega lahko določite mesečni ali letni znesek, ki ga morate privarčevati, da dosežete svoj cilj.
Naredite načrt varčevanja
Ko imate postavljen cilj, je naslednji korak, da si naredite podroben načrt oziroma strategijo, kako boste ta cilj dosegli. Določite:
– Koliko lahko mesečno privarčujete glede na vaš proračun
– Kje lahko zmanjšate stroške, da prihranite več (npr. manj pogoste kave v mestu, redkejše nakupe oblačil ali obutev, cenejši telefonski paket…)
– Kam boste nalagali privarčevana sredstva (varčevalni račun, depozit, vzajemni sklad, delnice…)
Priporočljivo je tudi, da si zastavite vmesne cilje, na primer vsak mesec privarčevati določen znesek. To vam bo pomagalo ostati na pravi poti za dosego končnega cilja.
Avtomatizirajte varčevanje
Eden izmed ključev za uspešno dolgoročno varčevanje je, da postane del vaše vsakodnevne rutine, na katerega se lahko zanesete. Najboljši način za to je avtomatizacija.
Namesto, da bi ročno prenašali denar na varčevalni račun ali v investicijski sklad, nastavite samodejne prenose. Večina bank omogoča, da določite stalni mesečni nakazilo določenega zneska z vašega transakcijskega računa.
S tem boste zagotovili redno varčevanje, ne da bi morali vsakič znova razmišljati o tem. Prav tako vam ne bo treba skrbeti, če boste kdaj pozabili. Znesek, ki ga določite za samodejni prenos, naj bo realen glede na vaš finančni položaj.
Izkoristite obrestno obresti
Morda sliši preprosto, ampak redno varčevanje skozi daljše časovno obdobje vam lahko prinese velike koristi zaradi obrestne obresti. To pomeni, da zaslužite obresti ne samo od prvotnega vplačanega zneska, ampak tudi od obresti, ki so se med tem časom nabrale.
Zato je pri dolgoročnem varčevanju ključnega pomena, da začnete čim prej, tudi če lahko mesečno privarčujete le majhne zneske. Ti se bodo sčasoma seštevali in obrestovali, kar vam bo prineslo veliko večji donos.
Na primer, če bi hoteli privarčevati 10.000 € v 10 letih in bi mesečno vlagali 100 € pri 5% letni obrestni meri, bi na koncu imeli kar 13.000 €. Kar 3.000 € izvira iz obrestne obresti!
Izberite pravo naložbo za varčevanje
Kam boste nalagali privarčevana sredstva, je zelo pomembna odločitev, ki lahko močno vpliva na končni izkupiček vašega varčevanja. Lastnosti različnih naložb za varčevanje:
Varčevalni račun
Prednosti:
– Varna naložba – glavnica je v celoti zajamčena
– Visoka likvidnost – lahko hitro dvignete denar
– Ni nihanja vrednosti
Slabosti:
– Zelo nizke obrestne mere (pod 1% letno)
– Nizka inflacijska zaščita
Depozit
Prednosti:
– Višja obrestna mera kot pri varčevalnem računu
– Varna naložba z zajamčeno glavnico
Slabosti:
– Nizka likvidnost – predčasno dvigovanje je bodisi onemogočeno bodisi močno omejeno
– Še vedno relativno nizke obresti v primerjavi z drugimi naložbami
Vzajemni sklad
Prednosti:
– Bistveno višji donosi kot pri varčevalnih računih ali depozitih
– Razpršitev na več naložb zmanjša tveganje
– Strokovno upravljanje s sredstvi
Slabosti
– Ni zajamčene glavnice, vrednost enote premoženja niha
– Višje tveganje kot pri varčevalnih računih ali depozitih
– Provizije zmanjšajo končni donos
Delnice
Prednosti:
– Zelo visoki potencialni donosi v primerjavi z drugimi naložbami
Slabosti:
– Visoko tveganje, delnice lahko izgubijo velik del svoje vrednosti
– Zahtevajo veliko znanja in spremljanja za uspešne naložbe
– Nizka likvidnost pri nekaterih delnicah
Pri izbiri ustrezne naložbe za varčevanje je treba upoštevati vašo nagnjenost k tveganju, časovni okvir varčevanja in seveda pričakovani donos. Mlajši varčevalci si lahko privoščijo več tveganja z delnicami, starejši pa bodo morda raje izbrali varnejše možnosti.
Redno spremljajte napredek
Ko začnete z načrtom varčevanja, je zelo pomembno, da redno spremljate svoj napredek. Tako boste videli ali dosegate zastavljene vmesne cilje pri varčevanju za glavni cilj.
Če opazite, da zaostajate, je čas da ukrepate. Bodisi zmanjšate stroške bodisi povečate zneske varčevanja, da nadoknadite zaostanek. Redno preverjanje napredka vas bo motiviralo ter pomagalo pravočasno prilagajati načrt.
Za spremljanje si lahko pomagate z različnimi orodji. Mnoge banke in borznoposredniške hiše imajo mobilne aplikacije, ki vam omogočajo vpogled v stanja računov in naložb. Obstajajo pa tudi posebne aplikacije za osebne finance, kamor lahko ročno vnašate podatke.
Izkoristite davčne olajšave
Pri varčevanju za določene namene, na primer za dodatno pokojninsko zavarovanje ali varčevanje za reševanje stanovanjskega vprašanja, lahko izkoristite ugodnosti v obliki davčnih olajšav.
Na primer, če vplačujete v dodatno pokojninsko zavarovanje, lahko del vplačil (do 5,844 % bruto plače) uveljavljate kot davčno olajšavo. To pomeni, da se vam bo obračunani davek znižal za znesek olajšave, posledično pa dobite več denarja v žep vsak mesec.
Podobne davčne olajšave veljajo tudi za varčevanje v pokojninske sklade, življenjska zavarovanja ter stanovanjske varčevalne sheme. Vsekakor vam svetujem, da preučite možnosti, ki so na voljo. Z davčnimi ugodnostmi lahko še dodatno povečate učinkovitost varčevanja.
Zaključek
Uspešno dolgoročno varčevanje zahteva disciplino, vztrajnost in dober načrt. S pametno izbiro naložb ter izkoriščanjem obrestne obresti in davčnih ugodnosti pa lahko bistveno povečate končni izkupiček.
Upam, da vam bodo zgoraj navedeni nasveti pomagali pri lažjem doseganju vaših varčevalnih ciljev. Ključno je, da najdete način varčevanja, ki vam osebno najbolj ustreza in ga boste zato lahko izvajali dosledno ter dolgoročno. Le tako boste lahko uresničili svoje sanje!
